Un seguro local comercial protege el local donde se vende, su contenido, la responsabilidad frente a clientes y vecinos y los ingresos que se pierden si hay que cerrar. La ley no obliga a contratarlo con carácter general; lo suele exigir el contrato de alquiler o el banco. Y lo más importante es lo que la póliza deja fuera si nadie lo pacta.
¿Qué cubre un seguro local comercial y qué deja fuera la ley si no se pacta?
La tabla junta lo que fija por defecto la Ley de Contrato de Seguro (LCS) y lo que conviene comprobar en el condicionado de un comercio.
| Garantía | Qué dice la ley por defecto | Qué comprobar en un comercio |
|---|---|---|
| Incendio y daños | Incendio es la combustión con llama, capaz de propagarse, de lo que no debía quemarse (art. 45). Incluye los daños de las medidas para extinguirlo y los gastos de salvar los bienes (art. 49). | Dónde está el stock: fuera del lugar descrito queda excluido, salvo traslado comunicado por escrito y no rechazado en quince días (art. 47). |
| Dinero y objetos de valor | Sin pacto expreso, el seguro de incendios no cubre billetes, valores y efectos de comercio, piedras y metales preciosos, objetos artísticos ni otros objetos de valor (art. 46). | Si vende o guarda joyas, relojes, arte o efectivo, debe constar de forma expresa. |
| Robo | Sustracción ilegítima por terceros y el daño que cause el delito (art. 50). Sin pacto, excluye la negligencia grave del asegurado o de quien dependa de él, y lo sustraído fuera del lugar descrito o en transporte (art. 52). | Si incluye el hurto, el dinero en caja y qué medidas de seguridad exige. |
| Responsabilidad civil | Quien causa un daño por culpa o negligencia debe repararlo, también el de sus dependientes (Código Civil, arts. 1902 y 1903); el seguro cubre esa obligación de indemnizar a un tercero (art. 73). | Límite por siniestro y por víctima; si incluye RC patronal, locativa y de productos. |
| Cierre del negocio | Compensa el rendimiento económico perdido por un siniestro descrito en el contrato (arts. 63 y 65). | Qué sucesos la activan y cuántos meses dura la indemnización. |
| Fenómenos extraordinarios | Inundación extraordinaria, terremoto, tempestad ciclónica atípica, terrorismo o tumulto popular: los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros; la aseguradora no los cubre salvo pacto (art. 44; Estatuto del Consorcio, arts. 6 y 7). | Que la póliza incluya daños a los bienes, que lleva el recargo del Consorcio. La lluvia y el viento ordinarios dependen de la póliza. |
Muchas de estas reglas son por defecto: la póliza puede mejorarlas para el asegurado (art. 2), y las cláusulas que limitan sus derechos deben destacarse y aceptarse por escrito (art. 3). En cuanto a los tipos de póliza, la ley distingue los seguros contra daños y los seguros de personas; el de un local es del primer grupo, donde incendio, robo, lucro cesante y responsabilidad civil son seguros distintos. El multirriesgo los reúne en un solo contrato, y cada uno puede contratarse también por separado.
¿Quién asegura qué si el local es de alquiler?
Qué se reparte. En un local comercial alquilado, el continente (estructura e instalaciones fijas) lo asegura normalmente el propietario, aunque el contrato puede asignarlo al inquilino. El contenido (mobiliario, maquinaria, existencias) es del inquilino. Entre ambos queda la reforma que paga el inquilino: si modifica la configuración del local, necesita el consentimiento escrito del arrendador (Ley de Arrendamientos Urbanos, LAU, arts. 30 y 23), y conviene que figure en alguna de las dos pólizas.
Por qué responde el inquilino. Responde del deterioro o pérdida de lo arrendado salvo que pruebe que no hubo culpa suya (Código Civil, art. 1563), y la LAU usa ese artículo para decidir qué reparaciones corresponden al arrendador (arts. 30 y 21.1).
Tras un siniestro. Si el propietario cobra de su aseguradora un daño por el que responde el inquilino, esa aseguradora puede reclamar al inquilino lo pagado (LCS, art. 43). La responsabilidad civil locativa suele responder de esa reclamación; sin ella, la paga el negocio. Si el contrato exonera al inquilino, el propietario debe comprobar que su póliza lo admite: el asegurado responde ante su aseguradora de los perjuicios que cause a su derecho a subrogarse (art. 43, párrafo segundo).
Para el contrato bastan tres líneas: quién asegura el continente y por qué capital, si se exige responsabilidad civil locativa y con qué límite, y si hay renuncia a recurso. Si el inmueble es una nave, la estructura es la misma: véase el seguro de nave industrial.
¿Es obligatorio el seguro de un local comercial?
El alquiler para uso distinto del de vivienda se rige por la voluntad de las partes (LAU, art. 4.3): si el arrendador exige un seguro, es obligatorio porque el inquilino lo firmó, no porque lo imponga la ley.
Las obligaciones legales de seguro afectan a actividades concretas y, según el portal de la Administración, la mayoría son de responsabilidad civil. Constan en el Registro de Seguros Obligatorios, de finalidad informativa y consultable por CNAE (Clasificación Nacional de Actividades Económicas), por norma y por ámbito estatal o autonómico. Si su actividad no aparece, no hay un seguro obligatorio registrado para ella; pregunte además al ayuntamiento por la licencia.
Que no sea obligatorio no lo hace prescindible: sin póliza, los daños al local, al género y a terceros los paga el negocio.
Robo, hurto y daños del delito: qué debe decir la póliza
El Código Penal distingue tres hechos que en una tienda se confunden: el hurto (tomar sin la voluntad del dueño, sin fuerza ni violencia, art. 234), el robo con fuerza en las cosas (por ejemplo, escalar, fracturar una puerta o ventana, usar llaves falsas o inutilizar la alarma; arts. 237 y 238) y el robo con violencia o intimidación (art. 242). La ley define el seguro de robo como la sustracción ilegítima por terceros más el daño del delito (LCS, art. 50), pero cada póliza decide cuáles de los tres paga y con qué límites.
- Hurto. El cliente que se lleva un artículo sin forzar nada no entra en el robo con fuerza: pregunte si está cubierto, con qué límite y qué prueba exige.
- Dinero. La caja y el traslado al banco son riesgos distintos: lo sustraído durante el transporte queda fuera salvo pacto (art. 52).
- Seguridad. Qué exige la póliza (alarma, persiana) y qué ocurre si no está activa el día del robo.
El daño del propio delito, como una puerta o una ventana fracturadas, entra por ley en esta cobertura (art. 50); la rotura accidental de cristales y rótulos es una garantía contractual aparte. Las mercancías en reparto o en tránsito van en otra póliza: el seguro de transporte de mercancías.
¿Qué suma asegurada declarar si el stock cambia durante el año?
La fórmula es la del artículo 30: daño × (suma asegurada ÷ valor en el momento del siniestro), con el tope de la suma asegurada (art. 27). La clave es «el momento»: la ley manda valorar el interés justo antes del siniestro (art. 26), no el día de la firma.
- Declarar el máximo del año, o pactar cómo se ajusta el capital de existencias a la temporada.
- Pedir que no se aplique la regla proporcional, algo que la ley permite pactar en la póliza o después (art. 30, párrafo segundo).
- Guardar inventario y facturas. Tras el siniestro corresponde al asegurado probar qué había; si no puede aportar mejores pruebas, el contenido de la póliza se presume a su favor (art. 38).
Declarar de más tampoco compensa: si la suma supera notablemente el valor, cualquiera de las partes puede exigir reducir suma y prima (art. 31). La guía del multirriesgo de negocio explica el infraseguro de un inmueble completo.
Responsabilidad civil: clientes, vecinos y lo que se vende
La responsabilidad civil paga lo que el comercio debe indemnizar a terceros (LCS, art. 73), como el cliente que resbala o el vecino al que llega el agua; los daños al propio local o al género son del multirriesgo.
El dueño de un establecimiento responde de lo que causen sus dependientes en el servicio (Código Civil, art. 1903) y, si es propietario de su local en un edificio en propiedad horizontal, debe conservarlo y resarcir los daños que cause por su descuido (Ley de Propiedad Horizontal, art. 9.1.b). Si lo tiene alquilado, esa obligación es del propietario: el inquilino responde ante los vecinos conforme a los artículos 1902 y 1903 del Código Civil y, ante el propietario, conforme al contrato de alquiler. Hay una guía para cada frente: la responsabilidad civil general, la RC patronal y la responsabilidad civil de productos.
Si hay que cerrar: los gastos que siguen corriendo
La garantía de pérdida de beneficios indemniza el rendimiento que el negocio deja de obtener por un siniestro descrito en la póliza (LCS, art. 63). Sin ella, el seguro repara el local, pero no los meses sin facturar. Salvo pacto, incluye el beneficio perdido en el período previsto, los gastos generales que siguen corriendo y los gastos que provoca el siniestro (LCS, art. 65).
Para una tienda, esos gastos pueden ser el alquiler, las nóminas y los préstamos. Dos preguntas deciden si la garantía sirve: qué sucesos la activan y cuánto dura el período de indemnización frente a lo que cuesta reabrir, entre obra, licencias y reposición de género. Si quien enferma es el titular, no hay siniestro en el local: es el terreno del seguro de baja laboral para autónomos.
¿Y si el local está vacío o sin actividad?
Un local vacío sigue generando responsabilidad para su propietario, que debe conservarlo y resarcir los daños que cause por su descuido, esté o no abierto (Ley de Propiedad Horizontal, art. 9.1.b). Dejar caducar la póliza no elimina el riesgo; lo que cambia es la póliza adecuada, que debe describir el uso real del local.
Los cambios que agraven el riesgo, como unas obras o un cambio de actividad, hay que comunicarlos (LCS, art. 11); si no se comunican y hay siniestro, la aseguradora queda liberada si hubo mala fe y, si no, reduce la prestación en proporción a la diferencia entre la prima convenida y la que habría aplicado (art. 12).
¿De qué depende el precio de un seguro local comercial?
El precio depende del riesgo que la aseguradora ve en el local: la actividad, los capitales declarados, la superficie y la ubicación, las medidas de seguridad, las garantías y las franquicias (la parte de cada siniestro que queda a cargo del asegurado). No existe una cifra válida para todos los comercios, y un presupuesto es tan fiable como los datos con los que se pidió.
La aseguradora los recoge en un cuestionario y el tomador debe declarar las circunstancias que conozca y puedan influir en el riesgo (LCS, art. 10). Si el siniestro llega antes de que la aseguradora rescinda, la prestación se reduce en proporción a la diferencia entre la prima convenida y la que habría aplicado, y con dolo o culpa grave queda liberada. Sobre la prima, la ley obliga además a un recargo a favor del Consorcio de Compensación de Seguros en los seguros de incendio y elementos naturales, otros daños a los bienes y pérdidas pecuniarias diversas, entre otros (Estatuto del Consorcio, art. 7). Antes de comparar importes, pida el desglose de capitales, franquicias y límites por garantía. Si además se vende por internet, el riesgo informático va en otra póliza: el ciberseguro para pymes.
¿Qué hacer si hay un siniestro?
La ley fija tres plazos. El siniestro se comunica a la aseguradora en siete días desde que se conoce, o en el plazo más amplio que fije la póliza (LCS, art. 16). En los cinco días siguientes a esa comunicación se entrega por escrito la relación de objetos existentes y salvados y la estimación de los daños (art. 38). Y la aseguradora debe pagar, en los cuarenta días desde la declaración, al menos el importe mínimo de lo que pueda deber según lo que conozca (art. 18). Fotografías, inventario y facturas, desde el primer día.
¿Cómo se contrata un seguro para un local comercial?
- Reúna los datos: actividad exacta, superficie, contrato de alquiler, inventario con el valor máximo de existencias, reformas, medidas de seguridad y siniestros anteriores.
- Reparta responsabilidades con el propietario, con las tres líneas del apartado sobre el alquiler.
- Fije capitales y período de indemnización con los criterios anteriores.
- Pida el documento de información previa (IPID) a cada aseguradora: un documento breve e independiente con el tipo de seguro, las coberturas y la suma asegurada, las principales exclusiones, las obligaciones y la duración (Real Decreto-ley 3/2020, art. 176).
- Lea las cláusulas limitativas: deben estar destacadas y aceptadas por escrito (LCS, art. 3).
- Anote la renovación: el tomador puede oponerse a la prórroga con un mes de antelación y la aseguradora con dos (art. 22).
- Después de firmar, comunique los cambios que agraven el riesgo (art. 11).
Una correduría inscrita en la DGSFP, como Vesta, ofrece asesoramiento independiente basado en un análisis objetivo y personalizado (Real Decreto-ley 3/2020, art. 155.1) y debe determinar las exigencias y necesidades del cliente antes de la celebración del contrato (art. 175.1). Un buen seguro local comercial no es el que enumera más garantías, sino el que dice con claridad quién asegura qué, con qué capitales y qué queda fuera.
