Guía definitiva

Seguro de coche en España: todo lo que tienes que saber

Modalidades, coberturas, coste medio, cómo comparar, cuándo cambiar, errores típicos. Una guía para orientarte antes de contratar — o renovar — tu póliza de automóvil.

Las cuatro modalidades

Terceros básico

El mínimo legal para circular en España. Cubre los daños que tú causes a otros (personas, vehículos, bienes) pero no cubre los daños a tu propio coche. Obligatorio por la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor.

Terceros ampliado

Añade sobre el anterior tres coberturas: robo, incendio y rotura de lunas. La diferencia de prima frente al básico es pequeña — 40-80 € al año — y suele compensar casi siempre.

Todo riesgo con franquicia

Añade cobertura de daños propios al vehículo, con una franquicia (150-600 € típicos) que pagas tú por cada siniestro. Si tienes un siniestro pequeño por debajo de la franquicia, no compensa parte; si el daño es grande, la compañía cubre el resto.

Todo riesgo sin franquicia

Todo lo anterior sin que pagues nada de tu bolsillo en los siniestros de daños propios. Más cara, obviamente, y solo tiene sentido para coches de valor alto o nuevos.

Cómo elegir bien

Mira la asistencia en carretera. La diferencia entre una asistencia "desde el kilómetro 0" y otra "a partir de 30 km del domicilio" se nota un día cualquiera con el coche averiado en tu garaje.

Vehículo de sustitución. Si dependes del coche para trabajar, asegúrate de que la póliza te lo ofrece — y durante cuántos días — cuando el tuyo está en taller.

Conductores ocasionales. Si vas a prestar el coche (pareja, hijos, amigos), declara los conductores habituales y ocasionales. Un siniestro con un conductor no declarado puede no estar cubierto.

Uso del vehículo. Si lo usas para trabajar (comerciales, reparto, VTC), necesitas póliza con "uso profesional" o "uso comercial". Las pólizas particulares no cubren ese uso y te pueden denegar siniestros.

Peritaje contradictorio. Confirma que la póliza lo incluye. Es el derecho a discutir la valoración de la compañía con un perito tuyo en caso de desacuerdo.

Errores típicos

1.Ir solo al precio sin mirar las exclusiones. La póliza más barata suele serlo porque excluye lo que más importa.
2.Olvidarte del bonus. Al cambiar de compañía, pide el Certificado de Informes de Siniestralidad (CIS) para llevarte tu historial.
3.No declarar correctamente el uso. Si usas el coche profesionalmente pero lo declaraste como particular, el siniestro puede ser rechazado.
4.Renovar en automático sin comparar. El mercado se mueve; lo que hace 3 años era buena opción hoy puede no serlo.
5.Contratar todo riesgo en coche viejo. Si el venal es bajo, el todo riesgo se convierte en gasto innecesario.

Preguntas frecuentes

Sobre el seguro de coche.

¿Merece la pena un todo riesgo para un coche con más de 7 años?

Generalmente no, porque el valor venal del coche baja y la indemnización máxima en caso de siniestro total se queda corta frente a la prima que pagas. A partir de los 6-8 años lo habitual es pasar a un terceros ampliado (cubre lunas, robo, incendio). La regla no es absoluta: si tu coche es un clásico, un coche eléctrico con mucho valor residual o un vehículo comercial, los cálculos cambian.

¿Cómo influye mi edad y experiencia al conducir en el precio?

Mucho. Los conductores menores de 25 años o con carnet de menos de 2 años suelen pagar 2-3 veces más que un conductor experimentado con buen historial. Con cada año de antigüedad del carnet y sin siniestros, el precio baja. Si tu hijo/a acaba de sacarse el carnet, lo más eficiente es declararlo como conductor ocasional de tu póliza en vez de contratarle una póliza solo para él.

¿Qué es el bonus malus y cuánto afecta?

Es el sistema por el que tu prima sube o baja según tu historial de siniestralidad. Cada año sin siniestros con culpa, bajas un escalón y pagas menos. Cada siniestro con culpa te sube varios escalones. Si cambias de compañía, puedes llevar tu bonus contigo (pedido de CIS a tu aseguradora anterior). Sin CIS, arrancas desde una posición neutra.

¿Qué pasa con el seguro cuando compro un coche eléctrico o híbrido?

Los eléctricos tienen particularidades importantes: la batería es la pieza más cara (hasta 40% del valor del coche) y no siempre está bien cubierta — algunas aseguradoras excluyen daños por averías eléctricas. Comprueba que tu póliza cubra específicamente la batería, cables de carga y asistencia que incluya remolque sin dañar el sistema eléctrico. Existen pólizas especializadas en eléctricos que vale la pena considerar.

¿Puedo conducir mi coche en el extranjero?

La responsabilidad civil obligatoria te cubre en todos los países del EEE más Suiza, Andorra, Reino Unido y varios países más que aparecen en la Carta Verde. Las coberturas voluntarias (daños propios, asistencia) dependen de cada póliza: revisa tu condicionado antes de un viaje o pídenos que lo hagamos nosotros por ti.

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